Każdy z nas posiada środki, którymi musi codziennie dysponować. Pieniędzmi na utrzymanie, rachunki, a także – w optymistycznej opcji – na oszczędności i inwestycje warto rozsądnie zarządzać. Co jest potrzebne, by maksymalnie efektywnie dbać o finanse osobiste?
Ubankowienie społeczeństwa postępuje. Dziś mało kto dokonuje codziennych rozliczeń wyłącznie przy użyciu gotówki. Fakty są takie, że funkcjonowanie bez posiadania przynajmniej zwykłego konta w banku jest obecnie trudne; nie przesadzając, możemy wręcz powiedzieć, że w praktyce uniemożliwia to pełne uczestniczenie w życiu zawodowym i społecznym.
Nie ma jednak żadnego powodu, by swoje zarządzanie finansami ograniczać do otrzymywania pensji na konto i dysponowania tymi środkami na bieżąco. Możliwości jest wiele, a każda z nich może przynieść realne korzyści – jeśli nawet nie finansowe, to choćby w postaci większej wygody czy kontroli nad własnymi pieniędzmi.
Finanse osobiste – co się na nie składa?
Warto uświadomić sobie, jakie przykładowe produkty i usługi tworzą nasz osobisty portfel:
- konto osobiste wraz z kartą debetową,
- produkty oszczędnościowe (konta oszczędnościowe, lokaty),
- produkty walutowe (np. konta walutowe, karty z korzystnymi przewalutowaniami),
- produkty kredytowe (np. karty kredytowe, pożyczki),
- produkty inwestycyjne (np. konta maklerskie) i emerytalne (np. IKE, IKZE),
- a także system bankowości internetowej i mobilnej.
To oczywiście tylko część produktów finansowych dostępnych dla klientów indywidualnych. Wystarczy wspomnieć, że wiele możliwości oferują również instytucje pozabankowe, w tym coraz popularniejsze fintechy. Aby poznać wszystkie dostępne opcje i wybrać najlepszą, warto korzystać z profesjonalnych (a zarazem czytelnych) porównywarek, np. https://moneteo.com/.
Omówmy pokrótce wspomniane rodzaje usług bankowych.
Konto osobiste – absolutny must have
Rachunek bankowy w polskiej walucie to podstawowy produkt znajdujący się w ofercie każdego banku. Umożliwia codzienne dokonywanie transakcji kartą, zlecanie przelewów i rzecz jasna odbieranie środków chociażby z tytułu wynagrodzenia czy świadczeń socjalnych. Konto osobiste to fundament naszego zarządzania własnym budżetem i wstęp do skorzystania z kolejnych produktów.
Warto wiedzieć, że konto na dogodnych warunkach mogą otworzyć studenci, a nawet (choć z pewnymi prawnymi ograniczeniami) osoby niepełnoletnie.
Konto oszczędnościowe, a może lokata?
Nadwyżki finansowe lepiej przechowywać na oprocentowanym rachunku oszczędnościowym lub – o ile „zamrożenie” kapitału na jakiś czas nie jest dla nas problemem – na lokacie. Dzięki temu pracują one na zysk z odsetek, który może (przynajmniej w pewnym stopniu) ograniczyć wpływ inflacji na nasze oszczędności.
Konto walutowe – nie tylko na zagraniczny wyjazd
Standardem jest oferowanie przez banki rachunków walutowych, których posiadanie pozwala na korzystniejsze rozliczanie się w obcych walutach. W dzisiejszej rzeczywistości euro, dolar czy funt przydaje się nie tylko za granicą, ale także przy płatnościach w zagranicznych sklepach internetowych – warto zadbać o to, by takie transakcje nie generowały wysokich kosztów związanych z przewalutowaniem.
Karta kredytowa „na czarną godzinę”
Nieprzewidziane wydatki nie muszą oznaczać katastrofy, jeśli w naszym portfelu znajduje się karta kredytowa. Korzystanie ze środków banku może się okazać bezkosztowe, o ile w odpowiednim terminie zwrócimy pożyczone środki (dotyczy to również limitu odnawialnego w koncie). Alternatywą są rzecz jasna pożyczki, a wachlarz najpowszechniejszych produktów kredytowych uzupełniają kredyty hipoteczne.
Inwestowanie lepsze od oszczędzania?
Osobom, które są gotowe ponieść nieco większe ryzyko na rzecz perspektywy wyższego zysku (niż np. na lokacie) instytucje finansowej oferują chociażby konta maklerskie umożliwiające obrót akcjami, obligacjami i innymi instrumentami, nieraz także na rynkach zagranicznych.
Obok tego rodzaju rachunków funkcjonują produkty przeznaczone do zabezpieczenia swojej sytuacji finansowej na emeryturze – IKE i IKZE.
Bankowość elektroniczna – codzienne zarządzanie finansami
Elementem „spinającym” wszystkie rodzaje usług bankowych są serwis transakcyjny i aplikacja mobilna. Dobra bankowość elektroniczna powinna pozwalać na intuicyjne zarządzanie całym portfelem oraz na kategoryzowanie i podsumowanie wydatków, a także ułatwiać planowanie kolejnych kroków w kwestii finansów.
Produkty finansowe na każdą potrzebę
Oczywiście nie jest konieczne posiadanie wszystkich rodzajów produktów bankowych – ważne, by odpowiednio zdefiniować indywidualne potrzeby, a na rynku z pewnością znajdzie się usługa, która zaspokoi nasze oczekiwania.
Dziś nie trzeba być geniuszem ani mieć dużo wolnego czasu, by efektywnie zarządzać budżetem. Od pewnego czasu panuje trend na upraszczanie procesu zakładania kont, zlecania operacji i zarządzania wydatkami, co sprawia, że każdy jest w stanie zapanować nad osobistymi finansami nawet bez wychodzenia z domu.