Chcesz dodatkowo ubezpieczyć samochód, ale nie wiesz, jak się za to zabrać? Obawiasz się kradzieży lub uszkodzenia nowego auta, lecz nie jesteś pewien, który wariant polisy wybrać? Podpowiadamy, na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy AC, by nie zapłacić za niepotrzebną ochronę i narażać się na niższe odszkodowanie!
Autocasco jest dobrowolne. Ten fakt ma duży wpływ na warunki ubezpieczenia, które są ustalane przez firmy ubezpieczeniowe zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach i przepisami kodeksu cywilnego. Co to oznacza? Że w przeciwieństwie do OC, ubezpieczenia AC mogą różnić się u poszczególnych ubezpieczycieli.
W przypadku OC liczy się cena, więc wystarczą ją porównać, na przykład w porównywarce Mubi. Natomiast przy wyborze AC, trzeba zajrzeć również do OWU, czyli Ogólnych Warunków Ubezpieczenia. Tylko na jakie zapisy należy zwrócić szczególną uwagę?
Zakres ochrony ubezpieczenia
W przypadku ubezpieczenia AC – także dobrowolnego assistance i NNW – należy sprawdzić zakres ochrony ubezpieczenia. Dotyczy on szkód, za które ubezpieczyciel wypłaci odszkodowania, ale także obszaru, na którym ubezpieczenie obowiązku.
Na przykład minicasco (Mini AC) to wariant ubezpieczenia AC, który ma ograniczony zakres ochrony. Zazwyczaj obejmuje on szkodę całkowitą i kradzież pojazdu. Oznacza to, że w przypadku uszkodzenia auta przez kierowcę odszkodowanie nie zostanie wypłacone, a za naprawę właściciel będzie musiał zapłacić z własnej kieszeni.
Wyłączenia odpowiedzialności
To sytuacje i okoliczności powstania szkody, za które ubezpieczyciel nie odpowiada – nie wypłaci odszkodowania. To jakie będą wyłączenia zależy od tego, czy umowa będzie dotyczyć AC all risks, czy AC ryzyk nazwanych. W pierwszym wariancie w OWU znajdziesz listę zdarzeń, które nie są objęte ochroną. W AC ryzyk nazwanych w dokumencie zapisane będą, w jakich przypadkach ubezpieczyciel zapewnia ochronę.
Popularnym wyłączeniem odpowiedzialności jest kradzież pojazdu na terytorium Rosji, Ukrainy, Białorusi i Mołdawii – ubezpieczyciele w OWU zaznaczają, że w tych państwa polisa AC nie chroni w takiej sytuacji.
Sposób likwidacji szkody
Jeśli dojdzie do szkody częściowej, czyli w przypadku AC koszt naprawy nie będzie wyższy niż 70% wartości pojazdu, to naprawa auta może odbyć się na 3 sposoby – kosztorys, warsztat lub serwis (ASO). To tak zwane sposoby likwidacji szkody, które kierowca wybiera przy podpisywaniu umowy ubezpieczenia.
W przypadku likwidacji szkody w ASO auto zawsze zostanie naprawione częściami oryginalnymi. Jednak takie rozwiązanie wiąże się z większą składką ubezpieczenia.
Franszyza redukcyjna
Ten tajemniczy termin to nic innego jak udział własny. Co on oznacza w praktyce dla właściciela samochodu, który ubiega się o odszkodowanie za szkodę?
Franszyza redukcyjna to część wartości szkody, która pokrywana jest przez ubezpieczonego. Może być ona wyrażona kwotowo lub procentowo. Jeśli przykładowo ubezpieczyciel oszacował szkodę na 2000 zł, a franszyza redukcyjna z umowy została określona na 600 zł, to ubezpieczyciel wypłaci 1400 zł odszkodowania – tłumaczy Tomasz Sowa redaktor w mubi.pl.
W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia znajdziesz informacje na temat udziału własnego i jego wysokości.
Franszyza integralna
To inaczej szkoda minimalna, czyli kwota, do której wysokości firma ubezpieczeniowa nie wypłaca odszkodowania. Załóżmy, że franszyza integralna wynosi 500 zł. Jeśli szkoda została wyceniona na 470 zł, to ubezpieczony nie otrzyma odszkodowania. Natomiast gdy koszt naprawy uszkodzeń wyniesie 520 zł, to wtedy właściciel samochodu otrzyma pełną kwotę odszkodowania, czyli 520 zł. Co ważne, szkoda minimalna i udział własny mogą występować jednocześnie!
Amortyzacja części
Gdy dojdzie do szkody, to ubezpieczyciel określa zużycie części samochodu na podstawie okresu eksploatacji pojazdu i wyznacza procentową wartość, o którą zostanie pomniejszone odszkodowanie na nowe części. Amortyzacja części wyznaczana jest w przypadku szkody częściowej i całkowitej.
Za dodatkową opłatą część ubezpieczycieli zgadza się na zerową amortyzację części, czyli wypłaci odszkodowanie, jakby uszkodzone części w samochodzie były nowe.
Suma ubezpieczenia
To ostatni istotny czynnik, który ma wpływ na wysokość odszkodowania. Suma ubezpieczenia może być stała (nie zmieni się przez czas obowiązywania umowy), zmienna (w razie szkody będzie brana pod uwagę cena pojazdu w dniu powstania szkody, a nie podpisania umowy), odnawialna i nieodnawialna. Przyjrzyjmy się temu bliżej – jakie są zapisy umowne i konsumpcja sumy ubezpieczenia: czy otrzymasz mniejsze odszkodowanie?
Konsumpcja sumy ubezpieczenia to zmniejszenie sumy ubezpieczenia o wartość wypłaconego już odszkodowania. Czyli jeśli dojdzie do szkody w wysokości 4000 zł, a suma ubezpieczenia została określona na 10 000 zł, to jej wartość spadnie po wypłacie odszkodowania do 6 000 zł. Rozwiązaniem dla kierowców jest odnawialna suma ubezpieczenia, lecz wiąże się ona z wyższą składka.
Zwróć uwagę na te 7 rzeczy przy wyborze ubezpieczenia AC, a ubezpieczyciel nie zaskoczy Cię wysokością odszkodowania w razie wystąpienia szkody!