Czy wiesz, że z końcem 2019 roku ok. 51% dorosłych Polaków spłacało aktywnie kredyt lub pożyczkę? Oznacza to, że tylko połowa społeczeństwa nie była obarczona żadnymi zobowiązaniami finansowymi. Nie każdy jednak może zawrzeć taką umowę z bankiem. Decyduje o tym zdolność kredytowa. Co to jest, od czego zależy i jak ją obliczyć? Sprawdź to, zanim skontaktujesz się z doradcą.
Czym jest zdolność kredytowa?
Biorę kredyt – taki pomysł pojawia się w głowie wielu Polaków, gdy tylko brakuje pieniędzy na koncie. Wyposażenie mieszkania, ekskluzywne samochody, egzotyczne wycieczki… to wszystko można sfinansować pożyczką lub kredytem. Niestety, bank nie zawsze musi wyrazić na to zgodę. Wszystko zależy od tego, jaką zdolnością kredytową może pochwalić się zainteresowana osoba. Na czym dokładnie polega proces weryfikacji? Instytucja finansowa sprawdza, czy osoba zainteresowana pożyczką gotówkową będzie w stanie płacić co miesiąc ratę w konkretnej wysokości, przez dany czas. Każdy bank w inny sposób dokonuje wyliczeń – nie ma konkretnego wzoru, który pomaga w ocenie zdolności kredytowej. Dlatego lepiej składać dokumenty w kilku miejscach. Wtedy szansa na pozytywną decyzję rośnie.
Od czego zależy zdolność kredytowa?
Niemal każda pełnoletnia niezadłużona osoba, która potrafi wykazać stałe dochody, ma jakąś zdolność kredytową. Decyzja banku jest jednak uzależniona od tego, czy możliwości kredytobiorcy do spłaty są zgodne ze składanym wnioskiem. Instytucja finansowa musi być pewna wypłacalności, szczególnie w przypadku dużych kredytów hipotecznych, które spłaca się przez wiele lat. Kilka aspektów jest decydujących i można na nie wpłynąć w mniejszym lub większym stopniu.
- Dochody a zdolność kredytowa
Wysokość zarobków to kluczowy aspekt decydujący o zdolności kredytowej. W zależności od wysokości planowanej pożyczki bank sprawdza dochody z ostatnich kilku miesięcy lub lat. Liczy się nie tylko wysokość wypłat, ale również ich częstotliwość, a także regularność. Najczęściej preferowane są osoby zatrudnione na czas nieokreślony i to na umowę o pracę – świadczy to o niezakłóconej ciągłości finansowej. Nie oznacza to jednak, że osoby zatrudnione na umowę zlecenia lub o dzieło, a także te prowadzące własną działalność gospodarczą zostaną od razu skreślone przez bank. W przypadku ciągłości finansowej nie powinien to być problem.
- Comiesięczne wydatki i zobowiązania decydują o zdolności kredytowej
Bank weryfikuje osobiste wydatki oraz wszelkie transakcje związane ze zobowiązaniami finansowymi np. kartami kredytowymi lub spłatami ratalnymi. Instytucja finansowa może ocenić, czy daną osobę stać na kolejne obciążenie konta. Przed wzięciem dużego kredytu, lepiej więc wszystko uregulować.
- Dotychczasowe pożyczki a zdolność kredytowa
Każda zaciągnięta i spłacona w przeszłości pożyczka przyczynia się do pozytywnej historii kredytowej. Dzięki temu osoba zainteresowana kredytem jest wiarygodna w oczach banku. Wszelkie długi lub nawet brak uregulowania jakiegokolwiek świadczenia mogą sprawić, że instytucja finansowa nie przyzna kredytu w pożądanej kwocie lub odrzuci wniosek.
Z raportu w BIK można dowiedzieć się jaka jest ocena naszej wiarygodności kredytowej. Wiele osób łatwo mogłoby polepszyć swój „wizerunek” jeszcze przed zaciągnięciem kredytu, gdyby wiedziało o tym, o czym dowiaduje się dopiero od pracownika banku. Raz na pół roku w BIK można otrzymać zupełnie bezpłatnie podstawową wersję raportu zawierającą historię kredytową kredytobiorcy.
- Zdolność kredytowa a sytuacja życiowa
Bank weryfikuje przede wszystkim wiek i stan cywilny kredytobiorcy, zawód, wykształcenie, a także liczbę osób, które są częścią gospodarstwa domowego. W ten sposób sprawdza, ile pieniędzy klient ma do dyspozycji w miesiącu i to, jak długo może spłacać kredyt.
Jak obliczyć zdolność kredytową?
Banki w indywidualny sposób podchodzą do obliczania zdolności kredytowej. Nie ma jednego, odgórnego wzoru. Dlatego też, jeśli dana instytucja finansowa odrzuci wniosek kredytobiorcy, nie oznacza to, że szanse na kredyt zostały przekreślone w kolejnym banku. Każda zainteresowana osoba może sprawdzić zdolność kredytową przy pomocy internetowego kalkulatora. Są to jednak wyłącznie prognozy – decyzja banku może być zgoła inna.